Зарегистрируйтесь на сайте и читайте дальше
Вы бесплатно получите доступ на 3 дня ко всем разделам и возможностям бератора.
Если вы являетесь платным клиентом бератора, просто войдите в свой аккаунт.
Как в кредитной истории отражается просрочка за счет льготного периода
Письмо Центрального банка РФ №47-5-1/1198 от 29.07.2020
Банк России пояснил, как применяются нормы Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ применительно к просрочке по кредитам и займам, в том числе ипотечным, которая образуется в связи с оформлением кредитных каникул.
Кредитные каникулы физлицам и ИП
Статья 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ определяет порядок предоставления кредитных каникул гражданам и предпринимателям, которые получили:
- потребительский кредит – в кредитной организации;
- потребительский заем – в кредитной организации, которая профессионально предоставляет потребительские займы;
- потребительский заем – в некредитной финансовой организации, которая профессионально предоставляет потребительские займы;
- ипотечный кредит или заем у лица, предоставляющего такие кредиты или займы физическим лицам в целях, не связанных с предпринимательством;
- кредит или заем у лица, получившего право требования к заемщику по договору потребительского кредита или займа в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.
По таким займам и кредитам, договоры по которым заключены до 03.04.2020, должник (физическое лицо или предприниматель) вправе до 30.09.2020 потребовать от кредитора:
- отсрочку по платежам по займу или кредиту;
- уменьшение размеров платежей по займу или кредиту в течение льготного периода.
Для получения отсрочки должнику необходимо до 30.09.2020 включительно подать кредитору требование об изменении условий договора. Оформлять такое требование рекомендуется на бланке из Информационного письма Банка России от 05.04.2020 № ИН-06-59/49.
Прежде чем подавать требование, важно убедиться, что выполнены все обязательные условия из статьи 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ.
- Размер займа или кредита не превышает лимит, установленный в постановлении Правительства РФ от 03.04.2020 № 435 (подробнее об этом – в нижеследующей таблице).
- Доходы физического лица или предпринимателя снизились за месяц, предшествующий месяцу обращения за отсрочкой платежей, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.
- На момент обращения за отсрочкой не действует льготный период, установленный в отношении ипотечного займа или кредита под залог жилья или под залог права требования на будущее жилье статьей 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Кредитные каникулы малому и среднему бизнесу
Аналогичное право получить отсрочку по займу или кредиту либо уменьшить размеры платежей на льготный период предоставляется субъектам малого и среднего бизнеса из наиболее пострадавших отраслей экономики статьей 7 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ.
Перечень наиболее пострадавших от карантина отраслей российской экономики приведен в постановлении Правительства РФ от 03.04.2020 № 434, а критерии отнесения организаций и предпринимателей к малому и среднему бизнесу определены в статье 4.1 Федерального закона от 24.07.2007 № 209-ФЗ.
Предельные размеры займов и кредитов
Предельные суммы займов и кредитов для получения отсрочки платежей по ним установлены в постановлении Правительства РФ от 03.04.2020 № 435. Все они приведены в таблице.
Максимальные размеры заемных обязательств для получения отсрочки платежей
| Потребительские кредиты или займы, заемщиками по которым являются физические лица | 250 000 рублей |
| Потребительские кредиты или займы, заемщиками по которым являются предприниматели | 300 000 рублей |
| Потребительские кредиты или займы, предусматривающие лимит кредитования, заемщиками по которым являются физические лица | 100 000 рублей |
| Потребительские кредиты для приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспорта | 600 000 рублей |
| Ипотечные кредиты или займы, выданные в целях, не связанных с предпринимательством | 2 млн рублей |
| Кредиты или займы, выданные в целях, не связанных с предпринимательством, и обязательства по которым обеспечены ипотекой жилья, расположенного на территории г. Москвы | 4,5 млн рублей |
|
Кредиты или займы, выданные в целях, не связанных с предпринимательством, и обязательства по которым обеспечены ипотекой жилья, расположенного:
|
3 млн рублей |
Основной долг и льготный период
В комментируемом письме Банк России пояснил, что происходит с основной суммой долга по займу или кредиту в течение льготного периода.
1. Если оформлена отсрочка платежей, то обязанность погашать основной долг также приостанавливается и в течение льготного периода продолжительность просрочки по основной сумме долга не увеличивается. По завершении льготного периода продолжительность просрочки по основному долгу возобновляет рост с того значения, на котором ее рост был приостановлен.
2. Если оформлено уменьшение платежей, то должник в течение льготного периода продолжает гасить основной долг, но только в меньшем размере. При этом просрочка по основному долгу увеличивается, как если бы льготного периода не было.
По окончании льготного периода неипотечный заем или кредит продолжает действовать на прежних условиях, а срок его возврата продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.
Проценты и финансовые санкции при льготном периоде
Правила предоставления кредитных каникул гражданам и предпринимателям, а также малому и среднему бизнесу предусматривают запрет на взыскание в течение льготного периода неустойки, штрафов, пеней за невнесение платежей. Такие санкции, начисленные, но не уплаченные до начала льготного периода, фиксируются и вносятся после его завершения.
Что касается процентов по займу или кредиту, то вследствие льготного периода размер требований по таким процентам фиксируется. А срок погашения требований по "просроченным процентам" переносится на период после окончания льготного периода.
С началом льготного периода продолжительность просрочки по процентам принимается равной нулю и не увеличивается на всем его протяжении. Ее рост начинается, если должник нарушит измененный срок платежей, который наступает:
- для граждан и предпринимателей - после срока для внесения всех прочих платежей по договору;
- для малого и среднего бизнеса - после окончания льготного периода.
Письмо Центрального банка РФ
№47-5-1/1198 от 29.07.2020
О порядке отражения просрочки, сопровождающей льготный период
Департамент обработки отчетности рассмотрел запрос о порядке отражения в кредитной истории заемщика просрочки, возникшей до начала льготного периода, и сообщает следующее.
В кредитной истории отражаются сведения о продолжительности просрочки должника. Расчет производится на основании сведений о просрочке по основному долгу и процентам. При наличии просрочки по обоим требованиям указывается большая величина.
С момента предоставления льготного периода в соответствии со статьей 6 Закона № 106-ФЗ <1> на сумму займа не начисляются установленные договором проценты и финансовые санкции. Их суммы, начисленные до начала льготного периода, фиксируются (ч. 14 ст. 6 Закона № 106-ФЗ). Указанные требования погашаются в последнюю очередь либо по окончании льготного периода (ч. 9 ст. 7 Закона № 106-ФЗ). Таким образом, порядок погашения требований по основному долгу и процентам вследствие льготного периода изменяется различными способами.
Основной долг. Законом № 106-ФЗ предусмотрено два вида льготного периода: с приостановлением платежей (ч. 1 ст. 6 и 7) и с уменьшением их размера (ч. 2 ст. 7).
Приостановление платежей означает, что обязанность погашать требования по основному долгу также приостанавливается. Следовательно, в течение льготного периода продолжительность просрочки по основному долгу увеличиваться не должна. В кредитной истории в течение льготного периода учитывается зафиксированная продолжительность такой просрочки.
После его окончания продолжительность просрочки по основному долгу возобновляет рост с того значения, на котором ее рост был приостановлен.
Уменьшение платежей означает, что заемщик продолжит вносить платежи в счет основного долга, но в уменьшенном размере. В этом случае основания для приостановления роста просрочки по основному долгу отсутствуют. Ее продолжительность должна исчисляться также, как если бы льготный период отсутствовал.
Если в течение льготного периода или после него заемщик гасит просроченную задолженность по основному долгу, то просрочка погашается также, как если бы льготный период отсутствовал. Обращаем внимание, что при установлении льготного периода продолжительность просрочки по основному долгу не "обнуляется".
Проценты. Вследствие льготного периода (независимо от его вида) размер требований по процентам и неустойке фиксируется. В этом случае срок погашения требований по "просроченным процентам" переносится на период не ранее окончания льготного периода. Следовательно, с началом льготного периода продолжительность просрочки по процентам принимается равной нулю и не увеличивается на всем его протяжении.
Ее рост начинается в случае, если заемщик нарушит измененный срок погашения требований. Для льготного периода по статье 6 Закона № 106-ФЗ указанный срок наступает после срока для внесения всех прочих платежей по договору (ч. 20 ст. 6). Для льготного периода по статье 7 Закона № 106-ФЗ срок наступает после окончания льготного периода (ч. 9 ст. 7).
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа".
