Банки блокируют счета компаний «по умолчанию»

Кредитные организации перестали передавать информацию о клиентах-отказниках в Росфинмониторинг: таким образом, они избегают последующей потенциально возможной процедуры реабилитации, которую может запросить «отказник».

Новая система восстановления заработала в апреле этого года. Указания Банка России от 30.03. 2018 года № 4760-У (опубликованы 10 апреля) представляют собой рекомендации для компаний и ИП банков, уверенных, что они попали в «черные списки» банкиров по ошибке. Так называемый «второй уровень реабилитации» наконец активирован. Правда, толку от него пока немного.

Двухуровневая реабилитация подразумевает, что если клиент банка не смог восстановиться при самой кредитной организации, то он имеет право обратиться в межведомственную комиссию при Центробанке.

При этом банки стали избегать таких процедур из-за наплыва желающих реабилитироваться. Теперь банки не сообщают об отказе в Росфинмониторинг и клиенты (особенно если речь идет о физлицах) не заносятся в черный список, а значит, и не могут реабилитироваться.

Основной проблемой такой политики стало незнание клиента, включен ли он в реальный черный список или отказ не зафиксирован. Во втором случае у граждан есть возможность обратиться в другой банк. При этом существующая система реабилитации подразумевает, что клиент должен пройти ее в каждом банке, где получил отказ, если он намерен вновь обратиться к их услугам. Получить информацию в банке клиентам зачастую бывает непросто, подобные данные мог бы предоставлять Росфинмониторинг по запросу граждан, однако законодательно такой порядок не предусмотрен.

Альтернативные меры

Со своей стороны бизнес предложил альтернативные меры по реформированию антиотмывочного закона № 115-ФЗ в части защиты клиентов от попадания в «черные списки».

Основная новация – проверять транзакции до 5 млн рублей, не более трех раз в течении года, а также не блокировать при этом счета. Для сотрудников банков рекомендуется вести персональную ответственность за необоснованные отказы, а на законодательном уровне закрепить обязанность банков выдавать клиенту мотивированный отказ в обслуживании.

Центробанк все эти предложения готов рассмотреть. Однако эксперты подчеркивают, что озвученные меры могут привести к негативным последствиям в первую очередь для бизнеса. Во-первых, «фильтрация» определенных сумм противоречит закону, так как система подразумевает остановку любой сомнительной транзакции независимо от суммы.

Для сомнительных клиентов комиссия за транзакции составляет 10–25%, при этом для постпроверки банкам понадобятся дополнительные мощности, что в итоге приведет к дальнейшему росту тарифов. Как сообщает ЦБ, при сомнительных операциях клиентов банк вправе использовать любой законный инструментарий, в том числе «заградительный» тариф, то есть повышенную комиссию.

Механизм «недореабилитации»

Черный список отказников регулятор рассылает банкам и другим финансовым организациям с июня 2017 года. В него попадают клиенты, которым банки отказали в обслуживании или проведении операций из-за подозрения в нарушении «антиотмывочного» закона.

До последнего времени механизма исключения из списка клиентов, попавших туда ошибочно, не было, и только лишь в ноябре 2017 года появилась возможность реабилитации на уровне банков.

1 апреля вступили в силу поправки в «антиотмывочное» законодательство, которые ввели двухуровневую систему реабилитации для клиентов. Однако «второй уровень» не мог заработать из-за отсутствия соответствующих нормативных документов. Между тем дополнительный механизм призван помочь заявителям по делам, в которых банк в реабилитации отказал, а таких, как показывает практика, было большинство. Так, согласно статистике ЦБ на 1 марта 2018 года, лишь 2400 из 500 000 клиентов добились исключения своего имени из черного списка.

Указание ЦБ регламентирует порядок обращения клиентов с заявлением об исключении их из черного списка, а также устанавливает правила формирования межведомственной комиссии, которая эти заявления будет рассматривать. Его действия распространяются на всех клиентов, в том числе и на тех, кто попал в черный список до 30 марта 2018 года.

Для начала нужно получить письменный отказ банка в реабилитации. После этого надо обратиться с заявлением в Центробанк. Сделать это можно через интернет – посредством сервиса «Интернет-приемная Банка России». Заявление также получится подать на бумажном носителе почтовым отправлением.

В ЦБ нужно представить следующие данные:

• cведения о решениях, принятых финансовой организацией в отношении заявителя;

• информацию о самой финансовой организации – ОРГН, ИНН, БИК и пр.;

• информацию о заявителе – ФИО, дата и место рождения, гражданство, СНИЛС и ИНН и пр.;

• копию документа, удостоверяющего личность;

• копии документов, предоставленных в финансовую организацию для проведения операции или открытия счета;

• копии документов, предоставленных в банк с заявлением об исключении из черного списка;

• письменный отказ банка;

• иные документы на усмотрение заявителя.

При поступлении заявления Центробанк предварительно проверит его на соответствие всем требованиям. После этого его рассмотрит межведомственная комиссия, состоящая из представителей Центробанка и Росфинмониторинга. Отмечается, что межведомственная комиссия имеет право принимать решение либо заочно, либо очно – например, в случае, когда ситуация вызывает разногласие Росфинмониторинга и ЦБ.

Заявление должно быть рассмотрено в течение двадцати рабочих дней со дня обращения – это прямо указано в новой редакции «антиотмывочного» закона (п. 13.5 ст. 7 закона № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"). Затем в течение трех рабочих дней с момента принятия решения ЦБ должен уведомить о нем заявителя. Способ уведомления будет зависеть от того, как заявитель направил заявление – через интернет или по почте.