Подозрительные переводы: кому заблокируют карты

Банкиры предлагают ввести в практику новую опцию — законодательно позволить блокировать карты при подозрении в зачислении на них мошеннически полученных средств. Так, по мнению вице-президента Ассоциации банков России (АРБ) Алексея Войлукова, потерпевшие от действий злоумышленников получат возможность и время опротестовать списание денег. В свою очередь председатель подкомитета по платежным системам и информационной безопасности Торгово-Промышленной палаты Тимур Аитов видит в предложенной системе сразу несколько «дыр».

Ассоциация банков России (АБР) разработала новые поправки к закону «О национальной платежной системе» и к закону «О противодействии легализации доходов, полученным преступным путем». Идею предложили банковские сотрудники в качестве предупреждения несанкционированного списания денег с карточных счетов.

Речь идет о новом механизме, который даст возможность банку, где открыт счет предполагаемого мошенника, замораживать подозрительные суммы. Это станет дополнительным страховочным механизмом от махинаций с пластиковыми картами.

В настоящее время действуют внесенные осенью прошлого года поправки в закон «О национальной системе платежных карт», согласно которым блокировка средств, да и самой карты возможна только в момент списания денег из банка-отправителя. Например, банк видит, что идут операции, которые обычно человек не совершал по своей карте – держатель карты живет в Москве, а операции массово идут на территории Казахстана. В этот момент банк имеет право блокировать карту или конкретную операцию.

Разные банки поступают по-разному: кто-то звонит клиенту и спрашивает подтверждение операции, кто-то блокирует карту и ждет, когда клиент сам перезвонит в банк или обратится в отделение.

Но чаще всего клиент о том, что с его счета деньги украдены, узнает не сразу, а спустя несколько минут или даже дней, когда средства уже списаны с его счета и зачислены на счет человека в другом банке. Все уже привыкли к тому, что переводы с карты на карту проходят моментально.

Сейчас, когда деньги списаны и ушли в другой банк или даже просто другому клиенту внутри того же банка, то банк-получатель имеет право вернуть их отправителю только с согласия получателя. А если деньги списали мошенники, то ясно, что они такого разрешения никогда не дадут.

Время, которое проходит между зачислением денег на счет мошенника и снятием их в банкомате, и будет дано клиенту, понявшему, что его средства украли, на опротестование операции.

Планируется, что если отправитель денег обратился в полицию и получил там уведомление, а потом передал его в банк, то блокировка средств может составить 30 рабочих дней. На тот же срок можно будет блокировать сомнительную операцию, если у банка есть подозрения, что операция проводится в целях отмывания преступных денег – согласно требованиям «антиотмывочного» закона № 115-ФЗ.

Если же отправитель средств не опротестовывает операцию и не обращается в полицию, то карта получателя денег будет разморожена через два дня.

Время-деньги

Все бы хорошо, если бы не несколько «но»… В срок 30 дней, на который банки предлагают блокировать карты, разбор мошеннической операции не уложится, так как должна быть проведена работа полиции по расследованию дела. Кроме того, наверняка потребуется и время для вынесения судебного решения. А все мы знаем, насколько медленно работают российские суды».

Так что нужно хотя бы четко прописать, каким документом блокировка продлевается и куда его нужно предоставить. Также необходимо предусмотреть ответственность на случай, если плательщик злоупотребляет правом либо банк применяет блокировку без достаточных причин.

Вед все мы знаем, что к сегодняшнему дню некоторые российские банки уже поднаторели в блокировке счетов клиентов — юридических лиц. И даже создали на процедурах разблокирования счетов довольно прибыльный бизнес, когда клиенту говорится: мы отдадим тебе твои средства, в чистоте которых сомневаемся. Но только с дисконтом в 20-30%. Но проблемы юридических лиц воспринимаются обществом как нечто отстраненное, ведь никто же не заставляет людей в России заниматься бизнесом. А вот если банки начнут массово блокировать карты физических лиц – это чревато, как минимум тем, что мы еще на несколько десятилетий затормозим внедрение в стране безналичных платежей.

В общем, остается надеяться на адекватность руководства ЦБ РФ. То есть на то, что предложенные меры не будут одобрены.

Банки не хотят блокировать личные счета ИП по требованию ФНС

В заключение еще одну тему хотелось бы затронуть, пока не столь «резонансную», но важную: все та же Ассоциация банков России (АБР) попросила министра финансов Антона Силуанова запретить ФНС требовать от банков заблокировать личные счета предпринимателей.

Причиной отправки послания послужили запросы банков, в частности «Уралсиба», Тинькофф Банк, Росбанка и Ижкомбанка. Они сообщили, что налоговые органы стали активно направлять требования о блокировке счетов физлиц, не связанных с их предпринимательской деятельностью, за долги по счетам ИП. Такая блокировка нарушает права граждан, пришли к выводу в ассоциации и для начала попросили ФНС пояснить, обязаны ли банки соблюдать эти предписания.

Согласно статье 76 Налогового кодекса РФ, приостановка операций по счетам в банке применяется только для того, чтобы обеспечить исполнение решения о взыскании налогов, сборов, страховых взносов и штрафов с организаций и индивидуальных предпринимателей. В законе нет положения, предусматривающего блокировку операций по счетам, не связанным с предпринимательской деятельностью физлиц, считают в Ассоциации «Россия». Там уверены, что такие блокировки не соответствуют Налоговому кодексу и «нарушают права физических лиц, так как многие из счетов используются для получения заработной платы и других социальных выплат».

«Статьей 76 Кодекса не предусмотрено ограничение по обращению взыскания налогов, сборов, страховых взносов, пени, штрафа на счетах индивидуальных предпринимателей, в том числе текущих счетах, определенных пунктом 2 статьи 11 Кодекса, но открываемых не для осуществления предпринимательской деятельности», — говорится в разъяснении ФНС.

«Задолженность в результате предпринимательской деятельности возникает не по счёту, а у самого физического лица, имеющего статус индивидуального предпринимателя. При наличии задолженности меры применяются ко всем счетам такого должника - физического лица, являющегося индивидуальным предпринимателем», - указали в службе.

Также в ведомстве отметили, что приостановление операций по счетам производится только в пределах суммы задолженности по налогам. «Если взыскивается 3 000 рублей долга по налогам, то на счете приостанавливается только 3 000 рублей. Все, что свыше этой суммы – в полном распоряжении налогоплательщика», — указывают в ФНС. В этой связи использовать к таким действиям понятия «блокировка» и «заморозка» счета неверно, так как речь идет только о приостановке операций на сумму задолженности, считают в ведомстве.

В ФНС указали и на то, что приостановление операций по счетам — последствие неисполнения закона самим должником. Подавляющее же число граждан-предпринимателей платят всё и вовремя — так приходят 95% платежей, остальные 5% становятся долгом и взыскиваются по закону. «Задолженность возникает на основании деклараций, представленных самим индивидуальным предпринимателем. И предприниматель знает, в каком размере у него долг и всегда может свериться с инспекцией», — напоминают в ведомстве, и добавляют, что гражданину достаточно погасить задолженность и приостановка будет снята.

Видимо, разъяснения налоговиков АБР не удовлетворили. В своем следующем письме, уже в Минфин, вице-президент ассоциации указывает, что с начала лета каждый банк получил не менее 3000 предписаний от территориальных инспекций о заморозке средств граждан за неуплату налогов по их бизнесу. При этом большинство счетов не имели отношения к коммерческой деятельности, а их владельцы в ряде случаев уже утратили статус индивидуального предпринимателя (ИП).

Банкиры опасаются, что исполнение подобных предписаний может привести к лишению владельца счета средств к существованию. Они ссылаются на постановление Конституционного суда от 1996 года, где сказано, что взыскание имущества с гражданина в счет уплаты налогов до суда, даже если он является ИП, чревато «нарушением неотчуждаемых прав и свобод». АБР хочет, чтобы Минфин прояснил ситуацию, а до этого ввел мораторий на возможные санкции за отказы выполнять требования налоговиков.

Опрошенные банки из топ-30 подтвердили, что проблема существует. В частности, в Альфа-Банке сообщили, что отсылают подобные предписания обратно как ошибочные. Собеседник из другой кредитной организации признал, что там опасаются исполнять требования ФНС, поскольку в случае судебных разбирательств с предпринимателями «есть риск остаться крайними». Блокировки коснулись нескольких тысяч граждан, говорит представитель банка из топ-3.

В Минфине заявили, что в Налоговом кодексе нет исключений для приостановления операций по счетам предпринимателей, даже если они предназначены для личных нужд, а не для бизнеса. При этом ведомство обещает усовершенствовать законодательство в этой части. В «Деловой России» и Торгово-промышленной палате считают, что выходом может быть только введение обязанности для банков помечать коммерческие средства, чтобы они не смешивались с личными.